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撰文 | 王鑫

风浪突变！

8月29日，近期不时走高的银行板块集体重挫，其中跌幅最大的厦门银行盘中一度跌超8%，股民傻眼了，“半年涨幅一天抹尽”，“以一己之力带崩银行板块”......

就在前一晚，厦门银行交出的半年报“炸雷”了，在23家已公布事迹的银行中，净息差垫底，净利润增速垫底。

算作福建最早上市的城商行，厦门银行到底咋了？

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利息净收入惨遭滑铁卢

半年报骄横，上半年，厦门银行结束营收28.92亿元，同比下落2.21%；结束净利润12.14亿元，同比下落15.03%。

营收、净利润双降，这照旧近五年来头一遭。同期，这个净利润降幅，在已公布事迹的银行股中断崖式垫底。

当今23家银行股出了半年报，其中19家净利润结束增长，其余三家负增长的分手是：兰州银行-1.53%、中信银行-1.60%、交通银行-1.63%，独一厦门银行大幅下滑逾越了15个百分点。

厦门银行的事迹主要来自两部分：一是利息净收入，二长短利息净收入。

其中利息净收入是重灾地。期内，利息净收入20.01亿元，同比下落10.58%。主如若利息收入险些没增长，但利息支拨却增长了5.94%，导致净息差显著承压。

上半年，厦门银行的净息差唯有1.14%，在23家已公布事迹的银行中垫底，相较旧年同期下落了0.2个百分点。

不外一个向好的信号是，一季度净息差更低，唯有1.03%，可见二季度依然有触底企稳的迹象。

厦门银行暗意，公司主动聚焦结构调优，压裁汰息单据范围，压降高息好意思元进款，重复前期进款挂牌利率下调后果显现，二季度净息差有所回升。

摈弃 2024 年 6 月末，厦门银行总财富 3984.55 亿元，同比增长 13.29%，跑赢了宇宙城商行全体水平。上半年，厦门银行繁殖财富平均余额为3510.81亿元，同比增长5.43%。

非利息净收入方面，上半年厦门银行增长倒是挺快，同比增长23.83%至20.01亿元。不外这主如若靠短期投资收益的暴涨，撑持起了中间业务范围的推广。

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靠投资赚快钱，大零卖成笑谈

跟不少同业相似，厦门银行在非利息净收入方面的组成不忍细看。

非利息净收入主要包括手续费及佣金净收入+其他投资收益。期内，厦门银行结束投资收益5.57亿元，同比增长283.26%；结束公允价值变动损益0.96亿元，同比下落34.29%。这两块带来的投资收益全体是大赚的。

而被视为向零卖银行、轻老本银行转型的关键盘算推算上，厦门银行手续费及佣金净收入为1.80 亿元，同比减少 8.09%。该行称，主要系受代理业务手续费费率下调的影响。

本年以来，由于贷款财富收益率下行，不少银行齐加大了对债牛之下国债等品种的成就，来增厚短期投资收益。

关连词，这并不具有不时性，不仅央行近期教唆风险，监管也初始扫视一些金融机构通过主管阛阓价钱等不法违法行为营利的问题。

更关键的是，银行竞相涌入债市偏离了金融服求实体的宗旨，并不利于信贷主业的发展，毕竟资源是有限的。

以厦门银行为例，依靠投资收益赚快钱的同期，上半年在落实大零卖策略转型方面，个东谈主贷款、手续费及佣金净收入齐在开倒车，其中个东谈主贷款余额 741.69 亿元，较上年末下落了1.68%。

天然，厦门银行讲授是全体信贷需求偏弱和客户提前还款占比多，然则究竟有莫得更好地逼近客户需求，只怕得打一个问号。

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个东谈主贪图贷不良率成谜

财富质料方面，摈弃6月末，厦门银行不良贷款余额16.13 亿元，不良贷款率0.76%，较岁首持平；拨备遮盖率为396.22%，较岁首下落16.67%。

值得扫视的是，讲演期末，厦门银行个东谈主贷款不良率 0.99%，较上年末高潮 0.48 个百分点，即半年增长91.12%，令东谈主倒吸一口冷气！

厦门银行称，这主要起原于个东谈主贪图贷款不良余额的高潮。同期公司在“可能濒临的风险”项下瞻望，信用风险受房地产篡改影响，十分是个东谈主贪图贷及住房贷款财富质料将进一步承压。

摈弃期末，厦门银行的个东谈主贪图贷款余额为465.19亿元，在该行贷款和垫款总数中的占比高达21.81%，然则，厦门银行并莫得显露具体的个东谈主贪图贷不良率数据。

从同业业情况来看，本年上半年，祯祥银行个东谈主贪图贷不良率为0.83%，成齐银行为0.92%，杭州银行为0.91%，上海银行为1.49%。其中除了杭州银行个东谈主贪图贷占比为14%外，其他几家均未逾越10%。

可见，厦门银行涉个东谈主贪图贷依然很深，如斯高企的个东谈主贪图贷范围和弗成言说的不良率，会不会须臾”暴雷“？

这背后的主要原因，照旧在于厦门银行零卖转型时押宝个东谈主贪图贷，以致不吝铤而走险。2021年1月，厦门银行就因个东谈主贪图贷款资金被挪用流向房地产鸿沟，被监管处罚20万元，暴显露风控方面的问题。

就在年报发布同期，厦门银行董事会发布公告称，因使命单干篡改，谢彤华辞去首席风险官职务，但仍将担任厦门银行副行长兼董事会通知职务。公司董事会愉快聘用行长助理陈松兼任首席风险官......

贵府骄横，比较谢彤华，陈松具有兴业银行和祯祥银行风险搞定部使命素养。

看来91porn 在线，厦门银行不仅要直面厄运的事迹，还要狠执风控了。